Сфера применения и определения
Сфера применения соответствующий стандарт: Стандарт охватывает случаи ДЕФОЛТА со стороны ПЛАТЁЖЕСПОСОБНОГО должника или поручителя. Он НЕ распространяется на несостоятельных должников (охватываемых соответствующий стандарт о несостоятельности) или должников с шариатским оправданием задержки.
Определение промедления: Дефолт считается установленным, когда должник после требования об оплате не рассчитывается по долгу в срок И не доказывает несостоятельность. Ключевой тест: должник может платить, но не хочет.
Основное шариатское правило о дефолте
Дефолт — это харам: Должник, способный платить, но умышленно задерживающий, совершает харам (грех). Исламский принцип состоит в том, что своевременная оплата долгов — моральная и правовая обязанность.
Запрещённые санкции за задержку
НИКАКОЙ ФИНАНСОВОЙ КОМПЕНСАЦИИ ЗА ЗАДЕРЖКУ: Абсолютно запрещено оговаривать какую-либо финансовую компенсацию в качестве штрафа за задержку платежа. Это распространяется на: (а) денежные штрафы (например, AED 100 в день просрочки), (б) компенсацию упущенной выгоды, и (в) компенсацию за обесценение валюты. ВСЕ они запрещены, независимо от того, были ли они заранее определены или нет. Это составляло бы Рибу (ростовщичество).
НИКАКОГО СУДЕБНОГО ТРЕБОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ КОМПЕНСАЦИИ: Даже если это не оговорено в договоре, кредитор не может требовать от суда наложения финансовой компенсации за задержку. Это следствие: государство не может навязывать рибу.
Допустимые средства защиты при дефолте (соответствующий стандарт)
Средство 1: Возмещение фактических расходов Промедляющий должник несёт ответственность за ФАКТИЧЕСКИЕ судебные и коллекторские расходы, понесённые кредитором для взыскания долга. Это НЕ штраф, а возмещение реальных расходов. Кредитор должен документально подтвердить расходы.
Средство 2: Продажа заложенного обеспечения Если долг обеспечен ипотекой или залогом, кредитор может подать заявление о продаже обеспечения. В качестве альтернативы кредитор может потребовать от должника выдать мандат (доверенность) на продажу актива без обращения в суды.
Средство 3: Оговорка об ускорении Если долг уплачивается в рассрочку, допустимо оговорить, что ВСЕ оставшиеся взносы становятся немедленно подлежащими уплате, если должник пропускает один платёж. ПРИМЕЧАНИЕ: это следует делать только после уведомления должника и предоставления разумного льготного периода. Форс-мажор (обстоятельства непреодолимой силы) может служить защитой.
Средство 4: Оговорка о благотворительном пожертвовании В договорах задолженности (Мурабаха, Салям и т. д.) кредитор может ОГОВОРИТЬ, что в случае промедления должник пожертвует сумму или процент от долга на БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ через финансовое учреждение. Учреждение выступает как посредник, а не как бенефициар. Это допустимо, потому что направляет последствие дефолта на общественное благо, а не в карман кредитора.
Средство 5: Изъятие товаров в Мурабахе При продаже по Мурабахе, если актив всё ещё находится в состоянии, в котором он был продан, И покупатель допустил дефолт и стал банкротом, продавец (банк) может изъять актив вместо обращения к процедурам банкротства.
Средство 6: Нематериальные наказания Учреждение может: (а) поместить должника в «чёрный список» нежелательных клиентов, и (б) направить предупреждения другим компаниям о должнике. Это репутационные, но не финансовые санкции.
Средство 7: Зачёт с других счетов Кредитор может оговорить право на зачёт причитающихся сумм с любого из счетов клиента (текущего, сберегательного, инвестиционного) без дополнительного согласия, при условии совпадения валют. Если валюты различаются, применяется действующий обменный курс.
Поручители и дефолт
Поручитель в дефолте подпадает под те же правила, что и должник в дефолте. Однако кредитор может потребовать оплаты от должника ИЛИ поручителя, ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ случая, когда поручитель оговорил, что оплата должна сначала требоваться от должника. Это называется «Кафалой с условием платёжеспособности должника».
Штрафные оговорки в договорах строительства и поставки
Договоры строительства, Истиснаа и поставки часто включают штрафные оговорки за позднее завершение. Они ДОПУСТИМЫ (в отличие от штрафов за позднюю оплату долгов). Если подрядчик отказывается уплачивать договорный штраф, кредитор может рассматривать штраф как долг и применять правила о дефолте.