Определение Карда
Кард (قرض) — это передача права собственности на взаимозаменяемое имущество лицу, которое обязано вернуть имущество, СХОДНОЕ с ним. В отличие от депозита (который должен быть возвращён в точно том же состоянии), заём передаёт полное право собственности, и заёмщик возвращает эквивалентное количество — не те же монеты, а ту же стоимость и тот же тип.
Взаимозаменяемое имущество: Имущество, единицы которого взаимозаменяемы и измеряются количеством или весом. Примеры: наличные деньги, зерно, финики, масло. Не являются таковыми: уникальные активы (конкретный автомобиль), недвижимость, произведения искусства.
Элементы и условия (соответствующий стандарт)
Заключение договора: Кард заключается посредством оферты и акцепта с использованием слова «Кард» (или «Саляф»), либо любого другого слова/действия, передающего это значение. Особой формы договора не требуется.
Требования к дееспособности: — Заимодавец: должен обладать дееспособностью совершать дарение (Табарру). Несовершеннолетние и лица без дееспособности не могут давать взаймы. — Заёмщик: должен обладать дееспособностью совершать сделки. Несовершеннолетние не могут брать займы от своего имени.
Предмет договора: Должен быть известным, взаимозаменяемым и ликвидным имуществом. Заёмщик приобретает полное право собственности и несёт ответственность за возврат сходной суммы. Пример: заимодавец предоставляет 1000 кг пшеницы; заёмщик должен вернуть 1000 кг аналогичной пшеницы.
Абсолютный запрет: оговорённый излишек (Риба) (соответствующий стандарт)
Основное правило: АБСОЛЮТНО ЗАПРЕЩЕНО оговаривать излишек (Фадль) для заимодавца в договоре Карда. Излишек может быть в: (а) качестве (возврат лучших товаров), (б) количестве (возврат большего числа единиц), (в) материальных вещах, или (г) выгодах/услугах. Запрет применяется независимо от того, оговорено ли это письменно, по обычаю или на любой стадии договора или периода займа. Это РИБА (ростовщичество) в её сущности.
Пример запрещённого: Банк не может предоставить заём в AED 1 000 000 на условии, что заёмщик вернёт AED 1 050 000 через 12 месяцев. Это проценты (Риба), и это запрещено.
Неоговорённая дополнительная выгода (соответствующий стандарт)
Запрет на добровольный «возврат с излишком»: Даже если это не оговорено в договоре, заёмщик не может ДОБРОВОЛЬНО предоставлять заимодавцу дополнительную выгоду в период займа, ЕСЛИ это делается «ради Карда». Почему? Потому что это может быть молчаливым давлением или ожиданием. ИСКЛЮЧЕНИЕ: если предоставление дополнительных выгод уже было ОБЫЧАЕМ между заимодавцем и заёмщиком ДО заключения договора займа, оно может продолжаться.
Допустимый добровольный излишек при погашении: На момент ПОГАШЕНИЯ заёмщик МОЖЕТ добровольно предложить излишек в качестве, количестве или материальном имуществе — ПРИ УСЛОВИИ, что это не оговорено и не является обычаем. Главное: это спонтанно, а не вынужденно. Заимодавец может принять без нарушения шариата.
Допустимые оговорки в договорах Карда (соответствующий стандарт, –8)
Оговорка о сроке: Стороны могут оговорить срок погашения. Заёмщик не обязан погашать до истечения срока, и заимодавец не может требовать возврата до истечения срока. Если срок не оговорён, заимодавец может требовать возврата по требованию.
Оговорка об ином месте возврата: Стороны могут договориться о возврате в месте, отличном от того, где был предоставлен заём. Например: заём выдан в Дубае, возврат — в Каире. Это допустимо.
ЗАПРЕЩЕНО: оговорка о возмездном договоре в Карде: Стороны НЕ МОГУТ оговорить, что продажа (Бай), аренда (Иджара) или иной возмездный договор будет частью договора Карда. Такая оговорка превратила бы Кард в замаскированную продажу или аренду.
Допустимо: вознаграждение за привлечение займов: Банк может взимать плату за УСЛУГУ поиска/организации займов для других — при условии, что это не Хиля (приём) для ведения процентной деятельности. Вознаграждение должно быть за саму услугу, а не за процентный компонент.
Плата за услуги по Карду (соответствующий стандарт)
Правило фактических затрат: Кредитное учреждение может взимать плату за ФАКТИЧЕСКИ оказанные услуги — но только в ПРЯМОЙ, конкретной сумме, потраченной на этот заём. Учреждение не может взимать плату за косвенные расходы (зарплаты, аренда, общие накладные). Каждый заём несёт только свои собственные расходы.
Косвенные расходы НЕ включаются: Зарплаты сотрудников, аренда помещений, транспорт и общие управленческие расходы НЕ включаются в плату за услуги. Они должны покрываться учреждением как часть его операционной модели.
КЛЮЧЕВОЕ ПРАВИЛО: Учреждение не должно взимать больше фактически потраченной суммы. Любой излишек запрещён и представляет собой незаконную выгоду. Шариатский наблюдательный совет должен установить детальные методы распределения прямых затрат с документацией.
Современное применение: текущие счета
Текущий счёт (чековый счёт) юридически является КАРДОМ (займом от клиента банку), а НЕ депозитом. Когда клиент размещает AED 100 000 на текущем счёте, банк приобретает полное право собственности и становится должником. Клиент — кредитор. Банк должен вернуть эквивалентную сумму по требованию. Поскольку это Кард, банк не может платить проценты.